Los préstamos ofrecidos por las entidades financieras incluyen plazos de devolución más extensos y múltiples productos vinculados, como respuesta a los salarios reducidos y la limitada capacidad de ahorro.
La compra de una vivienda por parte de los jóvenes resulta casi inalcanzable. En el trayecto hacia este objetivo se interponen dos barreras principales: ingresos muy bajos y una escasa posibilidad de ahorrar, lo que dificulta enormemente obtener financiación para adquirir un inmueble donde residir. Así, a cierre de 2019, menos del 40% de los españoles menores de 30 años habitaban en una casa propia o estaban pagando una hipoteca, conforme al Observatorio de Emancipación Juvenil del Consejo de la Juventud de España. Sin embargo, a pesar de estas dificultades, este grupo resulta atractivo para los bancos, ya que, mediante las hipotecas, buscan captar nuevos clientes que permanezcan durante un periodo prolongado, hasta la cancelación total del crédito. Por ello, algunas entidades promocionan hipotecas diseñadas específicamente para los jóvenes.
Por lo general, el límite de edad para solicitarlas se sitúa en los 35 años. Es posible que, una vez superado este umbral, el banco ofrezca al cliente productos asociados —como seguros, domiciliación de la nómina o un plan de pensiones— a cambio de una bonificación adicional, siempre que la firma del préstamo haya sido anterior a esa edad. “Aunque este tipo de cliente no cuente con grandes ahorros ni esté en su mejor etapa profesional, al contratar la hipoteca la entidad se garantiza un cliente prácticamente de por vida al que obtener rentabilidad”, señala Simone Colombelli, director de Hipotecas del comparador bancario iAhorro. Por esta razón, añade, “es frecuente ver más vinculaciones ligadas a la hipoteca en estos perfiles, en algunos casos hasta seis”.
Ignorar la situación económica de este público es inviable. “Las entidades deben diferenciar su producto adaptándolo al menor ahorro acumulado por los jóvenes y, en consecuencia, a su menor capacidad para afrontar tanto los gastos de la compra de la vivienda como la parte inicial de la financiación”, indica Vicenç Hernández Reche, presidente de la Asociación Nacional de Agentes de la Propiedad Inmobiliaria. Por ello, “ofrecen la posibilidad de pactar períodos de carencia en los que solo se pagan los intereses, retrasando la devolución del capital, préstamos con un plazo de amortización de hasta 40 años y, sobre todo, una financiación que supera el 80% habitual, sin necesidad de ahorros previos del 30% del coste total de la operación”, resume Hernández. De hecho, “entre las entidades que ofrecen estos préstamos, algunas cubren hasta el 95% del valor del inmueble, con intereses muy competitivos”, subraya Colombelli, en la misma línea. También hay casos en los que se eliminan ciertas comisiones, como las de apertura o amortización anticipada.
Como contrapartida, para obtener tipos de interés no demasiado elevados, los requisitos serán más estrictos. “Ante la imposibilidad de demostrar una antigüedad laboral suficiente en muchos casos, se valorarán vinculaciones profesionales y laborales a sectores considerados más fiables, como ser funcionario o trabajar en nuevas tecnologías”, apunta Hernández. Colombelli destaca que “también es habitual recurrir a la figura del aval como una garantía adicional para el banco ante un posible riesgo de impago de la cuota hipotecaria”. En su opinión, una alternativa para mejorar las condiciones del crédito sería “ponerlo a nombre de varios titulares”.
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Una oferta no muy abundante
En cualquier caso, no todas las entidades promocionan productos de financiación hipotecaria diseñados expresamente para clientes jóvenes. La mayoría de ellas tiene “una oferta que se personaliza según el perfil del solicitante, independientemente de su edad”, señala Hernández, quien atribuye la escasez de hipotecas para jóvenes también a otros factores, como “el proceso de concentración de entidades financieras que se está dando en España; la profunda crisis inmobiliaria sufrida desde 2008, que obligó a autoridades y bancos a adoptar criterios de prudencia para reducir la morosidad, lo que afectó directamente tanto a los porcentajes de financiación como al aumento del rigor en los criterios de solvencia y devolución del préstamo; y el hecho de que, en un contexto de emergencia sanitaria derivada de la pandemia, el empleo joven se vio especialmente perjudicado”.
Aun así, no faltan ejemplos de productos de este tipo en el mercado. Es el caso, entre otros, de Kutxabank, cuya hipoteca joven tiene un tipo de interés nominal (TIN) del 1,45% el primer año y del 0,79% más euríbor a partir del segundo año hasta que el titular cumpla 35 años, siempre que acepte los productos vinculados que le ofrece la entidad. A partir de ese momento, se le aplicará un TIN del 0,89% más euríbor. El resultado será una tasa anual equivalente (TAE, es decir, un tipo de interés que incluye otros gastos y comisiones) del 1,78% variable. Esta tasa baja al 1,59% si el cliente no suscribe los productos vinculados, pero, en ese caso, a partir del segundo año, tendrá un TIN del 1,79% más euríbor hasta los 35 años, y del 1,89% más euríbor para el resto del plazo.
Otro ejemplo que destacan desde iAhorro es el de Caja Sur. Esta entidad reduce en una décima de punto porcentual el diferencial del tipo de interés en su crédito hipotecario para jóvenes, hasta que el usuario cumpla 35 años. Si acepta bonificar la cuota mediante la contratación de productos asociados, obtendrá una TAE variable del 1,75%. Si no, esta será del 1,58%.
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