El tipo de interés medio de los créditos al consumo en enero se situó 2,3 puntos porcentuales por encima de la media de la zona euro
Devolver un préstamo para adquirir el vehículo, los muebles del salón, la lavadora o cualquier otro producto cuesta prácticamente el doble en el municipio gerundense de La Jonquera que en la localidad vecina de Le Perthus, la más próxima, pero ya en suelo francés. En enero, el tipo de interés medio aplicado a los créditos de entre uno y cinco años destinados a la compra de bienes y servicios de consumo, o concedidos por las entidades financieras mediante sus tarjetas bancarias o directamente en los establecimientos, alcanzó en España el 7,01%. Este porcentaje se ubica 2,3 puntos por encima de la media de la zona euro (4,73%), y supera en 4,3 puntos y 2,4 puntos a los tipos de interés medios de Bélgica y Francia (2,78% y 3,65%, respectivamente).
Aunque se mantiene prácticamente al mismo nivel que en diciembre y es casi un punto inferior respecto a enero de 2020 (7,99%), el español lidera los tipos de interés medios de los países de su entorno más cercano, donde, además de las ya citadas Bélgica y Francia, figuran también Portugal (6,58%), Italia (6,01%) y Alemania (4,46%). Según datos del Banco Central Europeo (BCE), “en la zona euro, solo Grecia, Eslovaquia y los tres países bálticos superan a España en el coste de prestar dinero”, señala Antonio Gallardo, experto en finanzas del comparador bancario iAhorro.
¿Cómo se explican estas diferencias? Para el director del máster de Riesgos Financieros de ICADE Business School, Luis Garvía, la clave reside en la probabilidad de que, en cada país, los usuarios no logren saldar sus deudas con el banco y dejen de pagar sus cuotas. En España, la tasa de morosidad —esto es, el porcentaje de créditos impagados en relación con el total concedido por los bancos— aumentó tres centésimas en enero frente a diciembre, hasta el 4,54%, su primer repunte desde agosto. En este contexto, “es razonable que los intereses de los créditos al consumo estén por encima de los de otros países europeos donde la tasa de morosidad es más baja, como en Francia, que se sitúa unos dos puntos porcentuales por debajo de la española”, apunta Garvía.
Aunque es ligeramente inferior al nivel registrado en enero del año pasado (4,83%) y está muy lejos del máximo histórico alcanzado en diciembre de 2013 (13,61%), los expertos consideran que la tasa de morosidad en España está destinada a aumentar más cuando desaparezca el efecto de las moratorias crediticias y de las distintas ayudas implementadas para mitigar el impacto de la crisis del coronavirus. No obstante, por ahora, el coste de los créditos al consumo en España sigue una tendencia moderadamente bajista que comenzó hace un par de años, en línea con el resto de la zona euro.
Reducción de oferta y demanda
Si se observaran los créditos con un plazo superior a cinco años, apenas se apreciarían diferencias respecto a los de menor duración. En esta categoría de préstamos, el tipo de interés medio español se sitúa en el 6,97%, es decir, 1,2 puntos porcentuales por encima de la media de la zona euro, y solo por detrás de Portugal (7,61%). Le siguen Italia (6,89%), Alemania (6,24%), Bélgica (4,68%) y Francia (3,37%).
Estos datos van acompañados de un endurecimiento de los criterios para la concesión de crédito en el último trimestre del año pasado, que el Banco de España, en su último informe, califica como “moderado”. “Esta evolución de la oferta se explicaría fundamentalmente por el aumento de los riesgos percibidos, vinculado al deterioro de las perspectivas económicas generales, y por la menor solvencia percibida de los prestatarios”, según el supervisor. Por el lado de la demanda, esta “se redujo ligeramente durante los últimos tres meses de 2020”, principalmente debido a “una disminución de la confianza de los consumidores y una reducción del gasto destinado a bienes de consumo duradero”.
Otros factores que pueden influir en el coste final de estos créditos son “el perfil de riesgo del cliente o que haya más agentes financieros en el mercado, por lo que los bancos realizan menos operaciones, pero con comisiones más altas”, explica Garvía. Para entender por qué los préstamos personales son más caros que otros tipos de créditos, tampoco se puede pasar por alto el hecho de que el usuario no ofrece ninguna garantía que el banco pueda reclamar en caso de impago, “como puede ser una vivienda en una hipoteca”, concluye.
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